금리인상기 금리부담완화를 위한 금융꿀팁 6가지

4년의 코로나로 인해 계속 최저금리시대였다가 최근 지속적으로 금리가 오르면서 부담이 날로 심해지고 있습니다. 오늘은 금리인상기에 금융상품 이용 시 어떤 사항을 주의해야 하는지 자세히 알아보겠습니다. 금리 인상기 금리 부담 완화를 위한 금융 꿀팁 6가지 지금 시작합니다.

 

 

◆ 꿀팁 1. 법정 최고금리 인하

(고금리 대출 이용 시) 2021년 7월 7일부터 신규 대출계약에 대해서는 법정 최고금리가 연 24$에서 연 20%로 인하됩니다. 최고금리 초과 대출 등과 관련하여 피해(우려) 등이 있는 경우 금융감독원 「불법사금융·개인정보 불법유통 신고」 코너를 통해 신고·제보하실 수 있습니다.

[불법금융신고는 하단그림을 통해 할 수 있습니다]

※ 유선상담 : 「최고금리 초과대출 등 불법사금융 피해상담(☎1332)」)

※ 전단지, 문자메시지, 팩스 또는 인터넷 게시글 광고 등을 통해 대출계약 진행 시 금융소비자정보포털 파인의 「제도권 금융회사 조회」 및 「등록대부업체 통합조회」에서 업체명, 등록번호 등을 반드시 먼저 조회하신 후 진행하시기 바랍니다.

 

▶ 고금리  대출 이용자의 경우

가급적 단기 대출을 이용하고 대출업체 또는 중개 업체가 장기계약을 권유하더라도 최고금리 인하시기에 맞추어 신규 또는 갱신계약을 체결하는 것이 좋습니다. 기존 계약자들도 재계약, 대환, 만기연장등을 할 때 새로 인하된 최고금리를 적용받을 수 있기 때문입니다. 이미 장기 계약이 되어 있다면 기존 계약을 상환하고 신규 계약을 체결하는 것이 유리합니다.

 

 

◆ 꿀팁 2. 신용등급관리 방법

▶ 신용등급에 치명적인 것 : 현금서비스이용, 대출금 연체

 

 

신용등급은 평소에 관심을 갖고 관리하는 것이 필요합니다. 예를 들어 현금서비스(단기카드대출)를 일정기간, 일정금액 이상 이용하면 신용평점이 하락할 수 있습니다. 현금서비스를 습관적으로 이용하면 조기상환을 하더라고 신용등급에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다.

 

대출금을 연체하는 것은 신용등급에 치명적입니다. 대출금, 신용카드 대금 등을 연체하는 경우 신용등급에 매우 부정적이므로 금리인상에 따라 원리금상환액이 상확능력을 초과하는 대출금이나 신용카드 사용은 자제해야 합니다.

 

▶ 연체금 갚는 순서

연체가 발생한 경우에는 최대한 신속하게 상환하여야 하고 다수의 연체건이 발생한 경우 연제 금액이 큰 대출보다 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용등급에 유리합니다.

 

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◆ 꿀팁 3. 금리인하 요구권 적극 활용

은행 및 저축은행, 상호그융, 여신전문금융, 보험사등의 금융기관은 대출이용 기간 중에 대출고객의 신용상태가 개선되어 대출금리 인하를 요구할 경우 자체심사를 통해 대출금리의 일부를 인하해 주는 금리인하요구권 제도를 운영합니다. 따라서 대출을 받은 수 승진 등 직위 변동이나 급여 또는 연소득 상승, 신용등급 상승 등이 있는 경우에는 은행 및 제2 금융기관에 금리인하를 적극 요구함으로써 대출이자 부담을 줄일 수 있습니다.

 

상대적으로 대출금리가 높은 카드론의 경우에는 금리인하요구권을 충분히 활용하여 적극적으로 저신용, 고금리 차주의 금리부담을 완화할 필요가 있습니다.

 

▶ 금리인하요구권이 적용되는 대출

 

신용대출, 담보대출, 개인 및 기업대출에는 모두 적용

금리인하요구권은 금융기관별로 자율시행 중이므로 구체적인 적용조건은 금융기관에 직접 확인해야 합니다.

 

▶ 금리인하요구권에서 제외되는 대출

햇살론 등의 정책자금대출 예적금담보대출, 보험계약대출 등은 제외됩니다.

 

 

◆ 꿀팁 4. 대출목적 및 기간등에 따라 적합한 금리 선택

대출을 장기간 사용할 계획이고 지속적으로 금리가 인상될 것으로 예상되는 경우에는 고정금리 대출상품을 이용하는 것이 유리합니다. 

 

그러나 금리상승기라 하더라고 대출기간 및 자금사용목적에 따라 변동금리가 유리할 수 도 있으므로 거래은행에서 자세한 사항을 확인하고 비교한 뒤에 선택합니다. 상품별, 만기별로 차이가 있지만 보통 고정금리가 변동금리보다 대략 1% p정도 높으므로 금리인상의 폭과 주기, 대출기간등에 따라 따져봐야 합니다.

 

※통상 3년 이상 장기대출의 경우에는 고정금리 상품이 유리하다고 말하는 것은 3년 동안 0.25% p씩 7~8차례 이상 인상된다면 고정금리가 더 유리하다는 의미를 내포합니다.

 

가산금리가 같다면 금리 인상기에는 신규 COFIX연동 대출상품보다는 잔액 COFIX연동 대출상품이 더 유리합니다.

COFIX : Cosr of Funds Index (자금조달비용지수)

 

이미 변동금리 주택담보대출 등을 받았다면 금리인상의 폭과 금리변경주기, 대출기간 등을 종합적으로 판단하여 고정금리로 전환을 고려할 필요가 있으며 준환시에는 중도상환수수료 발생 여부도 함께 고려해야 합니다. 일반적으로 변동금리 주택담보대출을 고정금리대출로 전환할 경우 중도상환수수료가 면제되니 참고 바랍니다.

 

 

◆ 꿀팁 5. 예적금은 만기가 짧은 금융상품으로

일반적으로 예적금은 가입 시의 금리가 만기까지 적용되지 때문에 만기가 길수록 금리가 높게 적용됩니다. 따라서 글리 인상기에는 예적금을 가입할 경우 금리의 추가 상승으로 인해 기회손실이 발생할 수 있으므로 만기를 가급적으로 짧게 하는 것이 유리합니다.

 

 

▶ 예적금상품 비교방법

금융감독원 금융소비자정보포털 [파인]- [금융상품 한눈에]에서 확인하실 수 있습니다. ↓↓↓

파인-금융상품 한눈에

 

◆ 꿀팁 6.보험계약대출은 중도상환수수료 없음

단기간 사용할 자금이 급히 필요한 경우 바로 보험을 해지하기보다는 보험계약대출을 통해 보험계약을 유지하면서 자금을 마련하는 방법을 우선 고려합니다.

 

▶ 보험계약대출 장점

보험의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 일정범위(50~95%)내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출서비스입니다. 전화 등을 통해 24시간 신청 가능합니다.

 

특히 신용등급조회등 대출심사 절차가 없고 대출이 연체되어도 신용등급에 영향을 주지 않으며 수시로 상환하더라고 중도상환수수료를 부담하지 않기 때문에 신용도가 낮아 일반 금융회사 대출에 제약이 있거나 자금흐름이 안정적이지 않을 경우 등에 유용합니다.

 

▶ 보험계약대출 시 유의점

대출금리가 보험가입시점, 보험상품, 및 보험 회사에 따라 차이가 납니다. 따라서 보험계약 대출을 신청하기 전에 우선 가입한 상품별로 본인에게 적용되는 보험계약 대출금리를 꼼꼼히 확인하고 이를 다른 금융기관 대출금리와 비교하여 가능 유리한 금리상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

보험계약대출은 중도상환수수료가 없으므로 여유자금이 있다면 만기 전에 중도상환하는 것이 좋습니다.

 

이상으로 금리인상기 금리 부담 완화를 위한 금융 꿀팁 6가지를 알아보았습니다. 도움이 되셨으면 합니다.